캐나다 모기지 다운페이먼트 총정리｜집 살 때 최소 얼마 필요할까

캐나다에서 집을 살 때 가장 먼저 준비해야 하는 돈은 다운페이먼트입니다. 다운페이먼트는 집값 중에서 내가 현금으로 먼저 내는 금액을 말합니다. 캐나다에서는 집값에 따라 최소 다운페이먼트 기준이 다릅니다. 주택 가격이 $500,000 이하라면 최소 5%, $500,000을 넘고 $1.5M 미만이라면 첫 $500,000에는 5%, 나머지 금액에는 10%가 필요합니다. 집값이 $1.5M 이상이면 최소 20% 다운페이먼트가 필요합니다.

목차

1. 다운페이먼트란 무엇인가요?
2. 캐나다 집 살 때 최소 다운페이먼트 기준
3. 집값별 다운페이먼트 계산 예시
4. 20% 미만 다운페이먼트면 모기지 보험이 필요함
5. 다운페이먼트가 많으면 좋은 점
6. 다운페이먼트만 있으면 집을 살 수 있을까?
7. 캐나다에서 집 사기 전 체크할 것
8. 마무리

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1. 다운페이먼트란 무엇인가요?

다운페이먼트는 집을 살 때 내가 먼저 내는 현금입니다.

예를 들어 $600,000짜리 집을 산다고 해서 은행이 $600,000 전부를 빌려주는 것은 아닙니다.
일부는 내가 현금으로 내고, 나머지를 모기지로 빌리는 구조입니다.

쉽게 말하면 이렇습니다.

집값 = 내가 먼저 내는 돈 + 은행에서 빌리는 돈

여기서 내가 먼저 내는 돈이 다운페이먼트입니다.

예를 들어 집값이 $600,000이고 다운페이먼트가 $35,000이라면, 나머지 금액을 모기지로 빌리는 방식입니다.

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2. 캐나다 집 살 때 최소 다운페이먼트 기준

캐나다에서는 집값에 따라 최소 다운페이먼트가 달라집니다.

기본 기준은 아래와 같습니다.

집값최소 다운페이먼트

$500,000 이하	집값의 5%
$500,000 초과 ~ $1.5M 미만	첫 $500,000의 5% + 나머지 금액의 10%
$1.5M 이상	집값의 20%

여기서 중요한 점은 $500,000을 넘는다고 해서 전체 집값에 10%를 내는 것이 아니라는 점입니다.

예를 들어 $700,000짜리 집을 산다면 전체 $700,000의 10%를 내는 것이 아닙니다.

계산은 이렇게 합니다.

첫 $500,000의 5% = $25,000
나머지 $200,000의 10% = $20,000

총 최소 다운페이먼트 = $45,000

즉, $700,000짜리 집의 최소 다운페이먼트는 $70,000이 아니라 $45,000입니다.

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3. 집값별 다운페이먼트 계산 예시

초보자 입장에서는 퍼센트보다 실제 금액으로 보는 게 더 이해하기 쉽습니다.

아래는 캐나다에서 집을 살 때 필요한 최소 다운페이먼트 예시입니다.

집값최소 다운페이먼트 계산최소 다운페이먼트

$400,000	$400,000 × 5%	$20,000
$500,000	$500,000 × 5%	$25,000
$600,000	$25,000 + $100,000 × 10%	$35,000
$700,000	$25,000 + $200,000 × 10%	$45,000
$800,000	$25,000 + $300,000 × 10%	$55,000
$1,000,000	$25,000 + $500,000 × 10%	$75,000
$1,200,000	$25,000 + $700,000 × 10%	$95,000
$1,499,999	$25,000 + 약 $999,999 × 10%	약 $125,000
$1,500,000	$1,500,000 × 20%	$300,000

여기서 특히 조심해야 할 구간이 있습니다.

바로 $1.5M 기준선입니다.

$1.5M 미만 주택은 조건에 따라 20% 미만 다운페이먼트도 가능하지만, $1.5M 이상 주택은 최소 20% 다운페이먼트가 필요합니다.

그래서 $1,499,999와 $1,500,000은 집값 차이는 $1밖에 안 나지만, 필요한 최소 다운페이먼트는 크게 달라질 수 있습니다.

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4. 20% 미만 다운페이먼트면 모기지 보험이 필요함

캐나다에서 다운페이먼트를 20% 미만으로 하는 경우, 보통 모기지 보험이 필요합니다.

여기서 말하는 모기지 보험은 집주인을 위한 보험이 아닙니다.
은행이나 대출기관을 보호하기 위한 보험입니다.

쉽게 말하면 이렇습니다.

내가 집값의 20% 미만만 내고 집을 삼
→ 은행 입장에서는 빌려주는 돈이 많아짐
→ 그래서 대출기관 보호용 보험이 필요함

이 보험은 보통 CMHC mortgage loan insurance라고 많이 부릅니다.

다운페이먼트가 20% 미만이면 집을 아예 못 사는 것은 아닙니다.
대신 모기지 보험료가 붙을 수 있고, 이 보험료는 모기지 금액에 더해지는 경우가 많습니다.

예를 들어 $700,000짜리 집을 최소 다운페이먼트 $45,000으로 산다고 가정해보겠습니다.

집값: $700,000
다운페이먼트: $45,000
빌리는 금액: $655,000
여기에 모기지 보험료가 추가될 수 있음

즉, 최소 다운페이먼트만 준비했다고 해서 실제 비용이 끝나는 것은 아닙니다.

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5. 다운페이먼트가 많으면 좋은 점

다운페이먼트는 최소 금액만 맞추면 되는 것처럼 보이지만, 많이 낼수록 장점도 있습니다.

1) 빌리는 돈이 줄어듦

다운페이먼트를 많이 내면 은행에서 빌리는 금액이 줄어듭니다.

예를 들어 같은 $700,000짜리 집이라도 다운페이먼트를 $45,000 내는 것과 $140,000 내는 것은 다릅니다.

다운페이먼트 $45,000
→ 빌리는 돈이 많음

다운페이먼트 $140,000
→ 빌리는 돈이 줄어듦

빌리는 돈이 줄어들면 매달 내는 모기지 페이먼트도 낮아질 수 있습니다.

2) 이자 부담이 줄어듦

모기지는 보통 오랜 기간 갚는 돈입니다.
빌리는 금액이 클수록 장기적으로 내는 이자도 커질 수 있습니다.

다운페이먼트를 많이 내면 처음부터 빌리는 금액이 줄어들기 때문에, 장기적으로 이자 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다.

3) 20% 이상이면 모기지 보험을 피할 수 있음

캐나다에서 다운페이먼트를 20% 이상 내면 보통 모기지 보험이 필요하지 않습니다.

그래서 많은 사람들이 “20% 다운페이먼트”를 하나의 기준처럼 생각합니다.

다만 20%를 모을 때까지 너무 오래 기다리는 것이 항상 정답은 아닙니다.
집값, 소득, 이자율, 렌트비, 본인의 생활 계획에 따라 선택이 달라질 수 있습니다.

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6. 다운페이먼트만 있으면 집을 살 수 있을까?

아닙니다.

다운페이먼트는 집을 살 때 필요한 큰돈 중 하나일 뿐입니다.

실제로 집을 살 때는 다운페이먼트 외에도 여러 비용이 필요할 수 있습니다.

예를 들면 다음과 같습니다.

클로징 비용
변호사 비용
인스펙션 비용
이사 비용
재산세 조정금
주택 보험
콘도 관리비
가구·가전 구입비

특히 캐나다에서 집을 처음 사는 사람은 “다운페이먼트만 모으면 끝”이라고 생각하기 쉽습니다.

하지만 실제로는 다운페이먼트 외에도 여유 자금이 필요합니다.

예를 들어 다운페이먼트로 모든 현금을 다 써버리면, 클로징 비용이나 이사 비용을 낼 때 부담이 커질 수 있습니다.

그래서 집을 살 때는 최소 다운페이먼트만 계산하지 말고, 별도 비상금도 남겨두는 것이 좋습니다.

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7. 캐나다에서 집 사기 전 체크할 것

캐나다에서 집을 사기 전에는 아래 내용을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

1. 내가 살 수 있는 집값 범위
2. 필요한 최소 다운페이먼트
3. 모기지 보험이 필요한지
4. 매달 모기지 페이먼트 예상 금액
5. 다운페이먼트 외 클로징 비용
6. 현재 소득으로 모기지 승인이 가능한지
7. 비상금이 남는지

여기서 중요한 것은 “다운페이먼트가 있다 = 집을 살 수 있다”가 아니라는 점입니다.

은행은 다운페이먼트만 보는 것이 아니라 소득, 부채, 신용점수, 고용 상태, 기존 대출 등을 함께 봅니다.

그래서 집을 진지하게 알아보기 전에는 모기지 브로커나 은행을 통해 본인이 어느 정도까지 승인 가능성이 있는지 확인하는 것이 좋습니다.

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8. 마무리

캐나다에서 집을 살 때 필요한 최소 다운페이먼트는 집값에 따라 달라집니다. $500,000 이하 주택은 최소 5%, $500,000 초과~$1.5M 미만 주택은 첫 $500,000에 5%, 나머지 금액에 10%를 적용합니다. $1.5M 이상 주택은 최소 20% 다운페이먼트가 필요합니다.

하지만 최소 다운페이먼트만 준비했다고 해서 집을 살 준비가 끝난 것은 아닙니다. 다운페이먼트가 20% 미만이면 모기지 보험이 필요할 수 있고, 집을 살 때는 클로징 비용, 변호사 비용, 이사 비용 같은 추가 비용도 들어갑니다.

처음 집을 준비한다면 먼저 원하는 집값 기준으로 최소 다운페이먼트를 계산해보고, 그다음 모기지 보험과 클로징 비용까지 함께 준비하는 것이 현실적입니다.